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退休5年能回本?养老金之困还需直面

2017-08-25 09:31:04  来源:中国新闻网

  为了经济活力,以及更好地养老,提高养老金效率迫在眉睫。

  近日,一篇文章《五险一金退休你能拿回多少?养老保险五年就能拿回来》引起网友关注。该文假设工资为6504元不变,从22岁缴到65岁,自65岁起,每月领5455元,只需4.1年(6504×8%×12×43÷5455 ÷12)就可领回养老金。

  不过,该文其实玩了一个花招:只计算了养老金个人缴纳的部分(工资的8%),而不计算企业为员工缴纳的部分。眼尖的网友一眼看出了猫腻,“公司缴纳的部分就不是我创造的价值了?”

  网友看清了真相。强制养老金制度在欧美刚推出的时候,曾因两点而得到广泛支持:第一,养老金有劫富济贫功能,收入高的多缴少领,收入低的可沾光;第二,政府强制企业帮员工缴纳,员工感觉沾了老板的光。随着时代发展,公众渐渐明白,所谓强制企业帮员工缴纳的部分,其实还是员工自己的钱,会在给员工的雇佣开价和加薪中扣除。

  若把企业缴纳部分算上,需要14.36年,这还没有算上资金时间价值和通胀指数。根据世卫组织报告:2015年中国的人均寿命为76.1岁。如此说来,对于绝大部分人或许很难全数领回缴纳的养老金。

  事实上,养老金问题积弊已久。不仅投资回报低,还要负担庞大、低效的管理人员,从整体上很难维持。加之总体浪费巨大,只有小部分人能够享受到劫富济贫的好处。因此,欧美也好、日本也好,养老金都是一个沉重的包袱。发达国家如此,发展中国家就更加严重了。

  当然,也可以用税收或多印钞票来补足养老金缺口,但这也需要代价,比如日本。

  日本的政府福利,主要倾向于老年人,因为在老龄化的日本,老年人据有更多选票。然而,为了维持老年人的福利,就需要年轻人贡献更多税收。日本管理专家大前研一,在其所著《低欲望社会》中称,现在日本的年轻人,创业没什么欲望,生孩子也没什么欲望……一个低欲望的社会,前景是暗淡的。是什么导致了年轻人没什么欲望?因为年轻人背负了太多负担。日本老人的福利不会从天上掉下来,只能来自于投资回报和当前年轻人的创造。由于养老金投资回报低,考虑通胀等因素甚至为负,老年人的福利只能依赖年轻人的辛苦工作。

  按照常理,人在年轻时需要花费更多的钱,因为需要学习、培训、完成结婚生子养家等人生过程,老年时,除了医疗费用,其他方面相对花费较低。然而,日本为了维持低效养老体系,这一过程被颠倒。如果日本不能改革其福利体系,就只会掉在老龄化的死循环里出不来。不仅日本,在高福利的欧洲地区,也同样出现活力下降现象。

  至此,养老金体系没有效率,对一个国家的影响非常巨大。

  目前,中国现行养老金体系时间不长,领取高潮还未到来,但很多问题却已出现。为了经济活力,以及更好地养老,提高养老金效率迫在眉睫。笔者以为,养老金问题应当直面,而不是通过计算掩耳盗铃。笔者以为,最好的解决之道,是降低养老金的强制性,让人们有更多选择,解除对商业化的养老保险、养老院等产业的束缚,提高养老储蓄的回报。

作者:  频道编辑:杨金光
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